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Se ha dado un golpe moral a las cláusulas suelo

Encarna a una nueva generación de abogados de un apellido ilustre en esta profesión en Burgos. De hecho, comparte despacho con su padre, Alfonso. Es licenciado en Derecho aunque proyectó su querencia por la economía a través de un máster en Derecho Empresarial y Bancario, lo que le ha abierto las puertas a especializarse en un ámbito, el mercantil y financiero, en el que ha alcanzado una gran proyección profesional con los procesos generados por la crisis económica.

Detrás de las primeras sentencias ganadas en Burgos por las cláusulas suelo y las hipotecas multidivisa está Jaime Codón, un joven abogado que se ha especializado en un ámbito, el financiero, que está viviendo una auténtica guerra judicial de denuncias por los abusos cometidos por buena parte la banca en los años de bonanza. La última batalla ganada ha sido la reciente sentencia de un juzgado de Madrid que anula las cláusulas suelo que fijaron 40 bancos y cajas de ahorros.

¿Qué supone este fallo?
Es fundamental para todos los consumidores afectados por esta problemática, porque es una sentencia interpuesta contra la práctica totalidad de entidades financieras que operan en España y las condena a eliminar estas cláusulas de todos sus contratos. Estos siguen en vigor, pero a las hipotecas se aplicarán unos tipos que están ahora muy bajos y con unos diferenciales ajustados.  Se van a aliviar muchas situaciones económicas de una manera muy importante. Es un éxito judicial de Adicae (Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas de Ahorros y Seguros de España), que ha llevado la demanda colectiva.
¿Cuáles son los efectos de este fallo en las hipotecas en vigor?
Todavía no está claro. La sentencia establece una serie de filtros para hacer valer o no la ineficacia de las cláusulas suelo en los contratos. También es distinta la situación de quien está demandando o de quien vaya a demandar, que posiblemente serán los más beneficiados.
El límite de retroactividad está mayo de 2013. ¿Y antes?
El motivo por el que se fija mayo de 2013 se basa en que el Tribunal Supremo entiende que hasta esa fecha las cláusulas suelo son lícitas porque no había hasta entonces una norma que limitase poner cláusulas a los intereses. Así, entiende que los bancos actuaban de buena fe, lo que no ocurre a partir de la fecha indicada. También se ha puesto un límite como una solución salomónica, para preservar la seguridad jurídica y no arruinar al sistema financiero.
Pero ese límite temporal también está en duda.
Efectivamente. Muchos jueces lo han planteado ante el Tribunal de Justicia Europeo, que se tiene que pronunciar en breve con una sentencia aclaratoria que determine si hay que dar el dinero de las cláusulas suelo desde el principio o solo desde mayo de 2013.
¿Y usted qué opina?
Mi opinión jurídica es que hay que darlo desde el principio. Cuando una cosa es nula, lo es desde el principio, no caben nulidades parciales. A este respecto, hay un dictamen de la Comisión Europea que señala que los efectos de retroactividad tienen que cubrir desde el inicio del contrato del préstamo hipotecario. Esto marca una diferencia palpable en lo que tendrán que devolver los bancos porque hay que sumar varios años más, al menos, hasta 2009.
¿Cómo deben actuar ahora los hipotecados?
Parto de que se pondrá un límite para preservar el orden público económico. Insisto, es un golpe mortal a las cláusulas cero, estamos ante el comienzo del final de su aplicación. Ante esto, hay que tener en cuenta que los que ya han planteado demandas, su caso se considera como cosa juzgada y no se puede revisar. La sentencia afecta a la gente que tiene demandas en curso, que tras este fallo casi tienen ganados sus pleitos, lo que obligará a las entidades financieras a llegar a acuerdos antes de ir al juzgado.  Los que no han demandado serán los más beneficiados porque, con un poco de suerte, van a ver eliminadas sus cláusulas suelo y van a recuperar su dinero sin necesidad de demandar. Aunque depende de la actitud que adopten las entidades financieras.
Hace escasas fechas se ha abierto un nuevo frente con las hipotecas con tasaciones sobrevaloradas de Caja Madrid. ¿Qué recorrido judicial tiene una práctica que era generalizada en todo el sistema bancario?
Partimos que esta práctica fue solicitada, en ocasiones, por el propio adquiriente de la vivienda por motivos especulativos. El problema es que, presuntamente, ha habido entidades como Caja Madrid y por órdenes directas de su consejo de administración que entregaba una sobretasación premeditada a las hipotecas a clientes que sabían que no las iban a poder pagar y, para camuflarlo, en vez de ceñirse a la entrega del 80% del valor de tasación, se entregaban préstamos al 100% o 120% del valor tasado. El problema llega cuando hay impagos y se ejecuta la hipoteca. Esta práctica era generalizada en todas las entidades, también en Burgos, aunque ya no sucede.
¿Por qué se persigue ahora y no antes?
Porque los efectos negativos de las hipertasaciones se manifiestan a posteriori, en los fallidos de las hipotecas. Hay otro motivo muy importante: hablamos de entidades que han sido rescatadas con el dinero de todos y que cayeron porque, entre otros motivos, inflaron sus hipotecas y muchas de ellas fallaron…
¿Qué hace uno si le han ‘inflado’ la hipoteca y se siente perjudicado?
Yo creo que ese tema afecta a aquellos particulares que se vean envueltos en proceso de ejecución hipotecaria, aquellos que pierdan su casa y que terminen enfrentándose a una subasta y con una deuda imposible de saldar aunque adjudiquen su casa. No obstante, hasta ahora la mayoría de las resoluciones son de demandas de los propios bancos contra las entidades de tasación.
¿Hay demandas de esta naturaleza en Burgos?
Se está empezando a trabajar, sobre todo en ejecuciones hipotecarias, cuando el particular se ve obligado a ello como un escudo ante los bancos en un proceso de pérdida de la vivienda.
Otro campo judicial muy activo es el de las hipotecas multidivisa, las referenciadas a monedas extranjeras.
Ha sido el producto financiero que más daño psicológico ha causado. Los adquirientes de este producto se convertían de la noche a la mañana en inversores que se veían obligados mes a mes a consultar índices de divisas o la evolución del índice libor, siendo, en ocasiones, personas que lo único que querían es comprar una vivienda a buen precio. La Audiencia Provincial se está uniendo a los fallos del Supremo, que entiende que estas hipotecas están siendo comercializadas sin avisar de los tremendos riesgos financieros en los que se pueden incurrir.
¿Hay muchos afectados en Burgos?
Más de 300. En España se estima que entre 100.000 y 600.000. Cada caso es único porque algunos las contrataron intencionadamente sabiendo lo que eran y tienen que asumir sus riesgos. No obstante, en la mayoría de las ocasiones el banco tendía, por motivos comerciales, a silenciar los aspectos negativos del producto y a fomentar los positivos.
¿Toda esta batalla judicial ha corregido de verdad los abusos en el sistema bancario?
Mucho. De hecho, la normativa ha ido evolucionando y está en marcha una nueva (la Mifid II) que va a reforzar todavía más la protección de los consumidores en la contratación de productos financieros, ampliando las exigencias de información que se tiene que suministrar.
¿Qué casos vergonzosos ha visto en estos años?
Pues señores de 85 años a los que se ha metido todo su dinero en unas participaciones preferentes. He visto a afectados de la hipoteca multidivisa que después de haber pagado durante diez años unas cuotas hipotecarias más elevadas por las fluctuaciones de su divisa, ven que no han amortizado ni un céntimo sino que deben aún más dinero al banco que al principio.
¿El tema de las preferentes y subordinadas ya está juzgado?
Sigue habiendo demandas pero hay que tener en cuenta que en 2010 se dejaron de realizar emisiones y ha llegado un momento en el que ya no queda más. No obstante, fue una comercialización masiva de productos financieros complejos.
Es que antes lo fiabas todo a tu banquero.
Ha habido un cambio de cultura bancaria. Antes, el empleado de la sucursal era el amigo del que te fiabas a muerte, aunque trabajaba para una entidad con ánimo de lucro. Ahora nos asesoramos más, solicitamos un abogado antes de contratar.

Nota de prensa: Diario de Burgos

2017-09-28T10:23:01+00:00 By |

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